Insee : Les ménages aisés plus endettés, mais la nature de leurs crédits diffère significativement
Une nouvelle étude de l’Institut national de la statistique et des études économiques (Insee), dévoilée le 5 novembre 2026, révèle une disparité marquée dans la répartition de l’endettement entre les ménages français. L’étude constate que 57 % des ménages appartenant au décile supérieur de niveau de vie avaient un crédit en cours début 2024, contre seulement 27 % pour ceux du décile inférieur. Cette différence s’explique en grande partie par la nature des crédits contractés.
L’enquête Histoire de vie et patrimoine 2023-2024, dont les détails figurent dans l’Insee Focus n° 390, indique que 46 % des ménages possédaient au moins un crédit, un chiffre stable par rapport à début 2021. Les données reflètent la situation au moment de l’enquête et ne concernent pas les emprunts réalisés en 2026.
Les crédits immobiliers sont majoritairement détenus par les ménages les plus favorisés. Sur l’ensemble des ménages, 30 % sont concernés par un crédit immobilier, contre 24 % pour les prêts à la consommation. Parmi le quart le plus aisé de la population, 82 % possèdent un crédit immobilier, un chiffre qui ne s’élève qu’à 37 % dans le quart le plus modeste. L’investissement immobilier et la propriété jouent donc un rôle crucial dans l’endettement.
La fréquence des crédits est également liée à l’âge, atteignant un pic de 67 % chez les ménages dont la personne de référence a entre 40 et 49 ans, avant de diminuer progressivement avec le remboursement des emprunts. Pour la moitié des ménages ayant un crédit immobilier, le capital restant dû dépasse 97 400 euros, tandis que la médiane est de 5 500 euros pour les crédits à la consommation.
Les crédits à la consommation pèsent davantage dans le budget des ménages modestes. 70 % des ménages endettés du quart inférieur de niveau de vie ont au moins un crédit à la consommation, contre 39 % dans le quart supérieur. Une proportion significative, soit 51 % des ménages endettés les plus modestes, ne détiennent qu’un seul crédit, exclusivement à la consommation.
L’enquête souligne également un lien entre le nombre de crédits et les difficultés financières. Parmi les ménages ayant au moins deux crédits à la consommation, 44 % déclarent avoir des difficultés à honorer leurs échéances, contre 19 % de l’ensemble des ménages endettés. Il s’agit d’une corrélation statistique, sans lien de causalité établi.
Les marges de manœuvre financières sont très inégales. 33 % des ménages endettés les plus modestes ont dépensé plus que leurs revenus l’année précédant l’enquête, contre 17 % pour l’ensemble des ménages endettés. Face à ce déséquilibre, 31 % puisent dans leur épargne, contre 49 % dans l’ensemble des ménages concernés, tandis que le recours aux cartes de crédit ou au découvert est plus fréquent dans ce groupe.
