Pendant la période d’inscription ouverte, optimisez votre compte d’épargne santé (HSA)

Pour ceux qui sont éligibles à cotiser, un HSA peut être bien plus qu’un simple compte pour payer les factures médicales courantes. Utilisé de manière stratégique, il peut devenir un véhicule d’épargne et d’investissement à long terme, contribuant à couvrir les dépenses de santé, qui représentent l’une des plus importantes catégories de dépenses pour de nombreuses personnes.

Lors de vos élections d’inscription ouverte, voici quelques éléments à prendre en compte. Commencez par le plan de santé, pas par le HSA. Un HSA ne devrait pas être la seule raison pour laquelle vous choisissez un régime d’assurance maladie à franchise élevée. Il est préférable de déterminer d’abord quel régime de santé convient le mieux à vous et à votre famille en fonction des besoins de santé prévus, des primes, des franchises et des dépenses imprévues.

Pour les couples mariés, cela signifie également prendre cette décision ensemble. Si les deux conjoints ont accès à une couverture par l’employeur, examinez les options en tant qu’unité domestique plutôt que de faire des choix indépendants. Il faut tenir compte du plan qui convient le mieux à chaque conjoint, de la couverture des enfants par le régime d’un parent et de la façon dont ces choix affectent l’admissibilité et la capacité de cotiser à un HSA.

Une considération souvent négligée est la façon dont le compte de dépenses flexible d’un conjoint (FSA) peut affecter l’admissibilité au HSA. Par exemple, si l’un des conjoints a un FSA à usage général qui couvre les deux conjoints, aucun des deux ne peut être admissible à une cotisation au HSA, même si l’un est inscrit à un régime de santé admissible au HSA.

Les FSA à usage limité et les FSA de frais de garde d’enfants ne créent généralement pas la même restriction.

Il ne faut pas considérer le HSA comme de l’argent qu’il faut dépenser cette année. La principale différence entre un HSA et un FSA est que les fonds du HSA n’ont pas besoin d’être dépensés d’ici la fin de l’année. Cela crée une opportunité de penser au-delà des dépenses médicales de cette année. Si votre trésorerie le permet, envisagez de payer les dépenses de santé courantes par vos propres moyens, tout en laissant le solde de votre HSA investi.

Il est conseillé aux clients de conserver suffisamment de liquidités pour couvrir un niveau approprié de dépenses de santé imprévues, puis d’envisager d’investir les montants supérieurs à ce seuil en fonction de leur stratégie d’investissement globale et de leur tolérance au risque. Pour une personne qui ne prévoit pas d’avoir besoin de ces fonds à court terme, il existe une possibilité d’investir dans un HSA de manière plus similaire à un compte de retraite à long terme qu’à un compte de dépenses à court terme.

Conservez vos reçus. Il s’agit d’une caractéristique du HSA que les gens négligent souvent, ce qui permet une grande flexibilité financière à l’avenir. Si vous payez une dépense médicale admissible par vos propres moyens après avoir établi le HSA et conservez la documentation appropriée, vous pouvez vous rembourser du HSA des années plus tard, à condition de ne pas déjà avoir été remboursé ou déduit pour cette même dépense. Cela signifie que quelqu’un qui peut se permettre de payer les factures médicales d’aujourd’hui par ses propres moyens peut laisser les actifs du HSA investis et potentiellement permettre à ces dollars de croître pendant des années. Plus tard, il conserve la possibilité de se rembourser pour ces dépenses qualifiées antérieures.

La valeur à long terme d’un HSA devient claire à l’approche de la retraite. Une fois inscrit à Medicare, vous ne pouvez plus cotiser à un HSA, mais vous pouvez continuer à utiliser les actifs du HSA accumulés pour les dépenses admissibles. Les fonds du HSA peuvent être utilisés pour certaines primes Medicare, y compris les primes Medicare Part B et Part D, ainsi que les primes Medicare Advantage, bien que les primes des régimes de couverture Medicare supplémentaires ne soient généralement pas admissibles.

L’inscription ouverte est souvent traitée comme un exercice de contrôle des RH : sélectionnez un régime de santé, faites quelques choix d’avantages et passez à autre chose. Il est conseillé de le considérer différemment. Les avantages représentent plus de 30 % de la rémunération totale des employés américains, selon les données du Bureau of Labor Statistics. Prendre le temps d’examiner l’ensemble de vos options et de maximiser la valeur de l’assurance maladie, des HSA, des FSA et des autres avantages offerts sur le lieu de travail peut avoir un impact tangible sur votre vie financière globale.

Les bonnes décisions dépendront des besoins de santé de votre famille, de votre trésorerie, de vos impôts, de votre stratégie d’investissement et de vos objectifs à long terme. Mais ces décisions doivent être prises avec soin.